今年是改革开放40周年，40年来，金融业风雨兼程，走出了一条属于自己的改革发展之路。作为金融体系的重要组成部分，期间商业银行历经多年发展，从算盘到大数据、云计算，从白手起家到如今规模世界领先，取得了辉煌成就。
不过，银行业高速发展到今天，也遇到了一些“成长的烦恼”，甚至有人说，商业银行步入了“中年危机”。从外部看，互联网金融飞速发展，对商业银行的固有运营模式发起挑战；各种新技术日新月异，一些银行体量大、转身慢，落在了科技进步的后边；开放银行等新理念、新模式方兴未艾，我国银行业尚处在起步摸索的阶段。从内部看，监管新规下，银行资管、理财业务的转型尚需探路；在经济形势复杂多变的当下，如何处理好稳增长与防风险的关系，如何在做好风控的同时更好地支持民营、小微企业，如何实现更高质量的资本补充，一系列问题使银行业站在了转型调整的时代关口。
新时代，银行业变革要抓住服务实体经济和服务老百姓的本质要求，遵循这个本质要求，去改变，去创新。
从服务实体经济的维度看，首先，商业银行必须拥抱前沿科技。许多民营企业遇到融资难题，其中固然存在银行服务不够到位的问题，但也有信息不对称的问题。银行既要服务小微企业，又要做好风控，需要用小微企业详尽的数据实现完善的风险评估。但现实是，小微企业数据零碎而杂乱，不易收集，这增加了银行评估的难度，降低了小微金融服务的效率，助长了融资难题。攻克这个难题，金融科技可用。许多前沿科技，啃的就是数据收集与分析的“硬骨头”。例如大数据、云计算、区块链等，正是为了实现大量数据采集、数据共享、数据分析而诞生的技术。如果商业银行可以与政府协力合作，利用这些技术建立起数据共享平台，尽可能地将小微企业数据统一汇集，那么，评估分析小微企业便更加容易，金融服务效率就能有大的提高。
但是，拥抱新技术切忌“炒概念”，确定好哪些技术可行、可用，确保技术人员真懂技术、弄清技术背后的逻辑，再去开发、落实。现实中，一些机构尚不明白区块链等新技术有何用、怎么用，就一拥而上，投入大量人力物力，这种做法不可取，不利于商业银行拥抱科技金融的转型。
其次，无论互联网金融如何日新月异，无论开放银行等新概念描绘出多么瑰丽的前景，商业银行还是要保持定力，清醒判断，蹄疾步稳地前进。商业银行作为信用中介的本质不会变。尽管互联网金融的发展使得脱媒、去中介化的趋势盛行，但银行仍要发挥信用中介的作用，只不过发挥作用的途径和方法有了新变化。例如开放银行，意在以数据共享为基础，通过开放与共享打造银行生态圈，实现服务升级与价值再造，其本质仍是“服务”，只不过创新了业务模式。把握住这一点，在面对各种新概念时，商业银行就会心中有底。要严格遵循“能否服务实体经济、服务老百姓”这条标准去审视新概念，如此，商业银行就可以实现与互联网金融协同发展，共享新理念与新思路，一同为实体经济与老百姓服务。
从服务大众的维度看，就是要把握好客户消费者与投资者的双重身份，为其提供更好的服务。对于投资者，商业银行可将财富管理作为整合传统银行业务的主线。每个客户都追求财富的保值升值，因此，商业银行财富管理的宗旨是“受人之托，代客理财”，成立理财子公司，也正是遵循这一宗旨对理财业务的进一步规范。对于消费者，商业银行应当围绕为老百姓提供更高质量、更个性化的消费金融服务这一点来做文章。发展消费金融不宜过度，应重在理性适度，符合客户实际经济状况。商业银行应在提供适度合理消费金融服务的同时，帮助消费者培养理性的消费习惯。大数据是为了更精准地为客户画像，进而为其提供更精准的金融服务。而电子银行、网上银行、手机银行等新载体，都是为了使服务更便捷。无论运用什么样的新技术、新载体，核心都是为了提升金融服务质量。把握住这一点，商业银行的快速发展就能驶在“服务百姓需求”这条正确轨道上。
总之，在这个新技术、新概念“乱花渐欲迷人眼”的时代，银行业变革更要抓住服务实体经济、服务大众的本质要求，以此为标准，判断和利用新技术，进行主动变革。把握住本质，商业银行方能既稳增长又控风险，既“变大”又“变灵活”，实现安全平稳的转型。
