“发展我国租赁,既要借鉴、学习外国的有益方式,更要善于总结自身的实际经验,要从我国的实际情况出发,走出一条具有中国特色的租赁路子来。”
------荣毅仁
与银行贷款、典当等融资方式相比,融资租赁通过“融物”可以达到为中小企业“融资”的目的,是中小企业重要的融资渠道。
“若是企业为了购买大型设备,到银行融资,那融到的是钱,若是到融资租赁公司融资,融到的则是物,融资租赁公司可谓是直接为企业购买了设备!”上海租赁行业副秘书长韩向柏通俗地解释这个让人有几分陌生的融资方法。
从小到一台电脑,大到数十架飞机;从最快可通过发短信审批项目,到最大可融得几十亿元资金……如今,这个被视作市场上“最灵活”的金融工具融资租赁正在从飞机、机械设备等大宗交易延伸到了中小企业融资领域。
分期融资
俗话说,资金充裕的企业都是相似的,但资金短缺的企业却各有各的难处。2012年,对于在浙江经营茶叶生意的赵云芝来说,这一年并不好过。
翠竹茶业有限公司是浙江众多茶叶企业中的一员。由于在创业初期购买的生产设备,效率低,无论工人如何加班加点,订单总是“吃不完”。为了提高产能,2010年赵云芝花了200多万元,从生产茶叶机械设备的企业购买了一套高性能的茶叶加工机械设备。然而,“吃不完”的订单忽然变得“不够吃”了。
她自然觉得不能坐以待毙。 “当然想得到更多的订单,尤其是大客户的订单。”赵云芝直率地表示,要得到大客户的订单,就必须在原有的生产加工设备上升级,简单地说,就是必须上一条生产线。可是,上一条生产线,要投入1000多万元,该到哪里去找这笔钱呢?
“虽然我们的产品有市场,手上有订单,但缺乏抵押物,银行根本不愿意跟我们打交道。”赵云芝无奈地说道。
对此,农银金融租赁公司总经理史平武表示,由于融资平台难以了解企业的真实情况,企业也不清楚融资平台具体的融资要求、融资手续,于是,双方陷入僵局。
“中小企业融资难,在我看来,很重要的原因之一是融资平台和企业本身的信息不对称。”史平武说道。
据《中国经营报(
博客,微博)》记者了解,由于茶叶企业自身规模较小,即使有些地方银行已经放宽了对中小企业的审核标准,但银行给予符合条件的茶企的贷款额度还是非常有限,能从银行得到贷款的,大多也仅仅限于几十万元或一两百万元。
为了能快速提高企业的生产效率,赵云芝把困扰告诉了可以提供生产线的茶叶机械老板袁先生。后者即刻就说,“可以做啊,金融租赁公司就能帮你解决。”
袁先生的话,让赵云芝半信半疑。
袁先生很快就把赵云芝企业的信息提供给农银金融租赁后,“没想到去年9月,农银金融租赁就派了3名专业人员到工厂考察。”赵云芝说,专业人员来翠竹茶业有限公司,主要是“三看”,看会计报表、看我的人品和我的产品以及看公司股权结构是否清晰。
随后,就着手“三落实”,落实设备所有权,确保物权能到位、可追索;业务品种以直接租赁为主,落实资金用途,防止挪用;加强与供应商的合作,落实连带责任担保、回购承诺、设备上设置密码控制等风险缓释措施。
“仅仅10天时间,农银金融租赁就将1000万元资金打给了供应商,供应商收到项目资金后,立即派人到我厂安装生产线。”赵云芝兴奋的说道,而我只需要支付30%的首付款,余额在合同期内还完就可以了。
对于中小企业来说,30%的首付款并不是件轻松的事情。“但实际上,企业支付的金额要远低于30%。”农银租赁相关工作人员介绍,一般情况下,他们对企业准备替换的设备进行专业估值之后,按照估值价格从企业购进旧的设备,如此一来,企业可以通过对旧设备的变卖减轻首付负担。
还款方式灵活
除上述优势外,据了解,中小企业融资租赁与银行贷款在中小企业融资额度、中小企业融资期限、还款方式和担保方式等方面都有着一定的差别,而中小企业融资租赁的最大优势可以说是其灵活性。
民生金融租赁首席分析师赵小川告诉记者,在中小企业融资额度上,银行贷款受央行信贷政策的限制,同时受国家宏观调控的影响,而中小企业融资租赁依承租人资质条件和设备价值决定。
“一般来说,银行贷款以一年期以下流动资金为主,而中小企业通过融资租赁融资的期限可以达到3年。”赵小川表示。
除此以外,银行贷款的还款方式较为单一。一般还要求不动产抵押或经审核的第三方担保,而中小企业融资租赁公司可以提供灵活的分期付款方案,并依承租人资质条件灵活决定担保方式。
“农银金融租赁根据公司现金流的实际状况,为我们量身定做了租金还款计划。”赵云芝告诉记者。
根据协议,赵云芝每个月还一次租金。“而每个月用租来设备赚的钱,刚好可以偿还租金。不像银行贷款,要么不还,要还就是一次性,短期资金压力太大。集中还款,很容易让我们这样的小微企业资金链断裂。”赵云芝感概地说道。
农银金融租赁还常常针对像翠竹茶业有限公司这样发展前景好,但出现暂时性困难的客户,结合风险评估,采取租金调整、展期等措施,实实在在帮助企业渡过难关。
赵云芝还告诉记者,“不仅是融资服务,农银金融租赁还提供一些行业情况分析等顾问性内容。”
记者从农行获悉,截至2012年末,该行全资子公司农银金融租赁公司共投放涉农租赁项目52个,金额98.7亿元,占公司所有租赁业务合同总金额的34.4%,涉农业务比例居同业之首。为确保业务低风险运营,农银金融租赁公司从承租人资格、租赁标的物、担保措施、租金偿付能力等方面加强风险管理,目前涉农项目未出现一笔不良业务。
融资解码
融资租赁和传统租赁一个本质的区别就是:出租人以租赁物件的购买价格为基础,按承租人占用出租人资金的时间为计算依据,根据双方商定的利率计算租金。 采用融资租赁的对象一般是寿命较长、价值较高的物品,如机械设备等。需要添置设备的企业只须付少量资金就能使用到所需设备进行生产,相当于为企业提供了一笔灵活的中长期贷款。